การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ เป็นประกันภัยรถยนต์ที่ผู้เป็นเจ้าของรถยนต์สามารถเลือกทำได้ตามความสมัครใจ ซึ่งกรมธรรม์ประกันภัยจะมีให้เลือกหลายประเภทและให้ความคุ้มครองที่หลากหลาย ดังนี้
1. ความคุ้มครองความรับผิดต่อชีวิต ร่างกายหรืออนามัยของบุคคลภายนอก (Third Party Bodily Injury : TPBI)
หมายถึง บริษัทจะรับผิดชดใช้ทดแทนเพื่อความสุญเสีย หรือความเสียหายต่อชีวิต ร่างกาย หรืออนามัยของบุคคลภายนอก ซึ่งผู้เอาประกันภัยจะต้องรับผิดชอบตามกฎหมาย เนื่องจากอุบัติเหตุจากรถยนต์ที่ใช้ หรืออยู่ในทาง หรือสิ่งที่บรรทุก หรือติดตั้งในรถยนต์นั้น ในระหว่างระยะเวลาประกันภัยในนามผู้เอาประกันภัยโดยบริษัทจะรับผิดชอบชดใช้ตามความเสียหายที่แท้จริงที่ผู้เอาประกันภัยจะต้องรับผิดชอบทางกฎหมายต่อบุคคลภายนอกนั้น โดยมีจำนวนเงินขั้นต่ำที่บริษัทต้องรับประกันภัยจำนวน 100,000 บาท/คน และ 10,000 บาท/ ครั้ง ทั้งนี้จำนวนเงินจำกัดความรับผิดนี้ถือเป็นส่วนเกินจากความคุ้มครองตามกรมธรรม์คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ กรณีที่บุคคลภายนอกนั้นมรสิทธิได้รับการชดใช้จากกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์มากกว่า 1 กรมธรรม์ประกันภัย บริษัทจะร่วมเฉลี่ยจ่ายเท่าๆ กัน ความรับผิดของบริษัทต่อคนจะมีไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัยต่อคนที่ระบุไว้ในตารางบุคคลภายนอกที่ได้รับความคุ้มครองนี้ จะไม่รวมถึงผู้ขับขี่ที่เป็นฝ่ายต้องรับผิดชอบตามกฎหมาย ตลอดจนลูกจ้างในทางการที่จ้าง คู่สมรส บิดา มารดา และบุตรของผู้ขับขี่นั้น
2. ความคุ้มครองความรับผิดต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก (Third Party Property Damage : TPPD)
หมายถึง บริษัทจะรับผิดชดใช้ค่าสินไหมทดแทน เพื่อความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก ซึ่งผู้เอาประกันภัยจะต้องรับผิดชอบตามกฎหมาย เนื่องจากอุบัติเหตุจากรถยนต์ที่ใช้ หรืออยู่ในทาง หรือสิ่งที่บรรทุก หรือติดตั้งในรถยนต์นั้น ในระหว่างระยะเวลาประกันภัยในนามผู้เอาประกันภัย โดยความรับผิดของบริษัทจะมีไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้ในตาราง โดยมีจำนวนเงินขั้นต่ำที่บริษัทต้องรับประกันภัยจำนวน 200,000 บาทต่อหนึ่งครั้ง
ความเสียหายต่อทรัพย์สินดังต่อไปนี้ จะไม่ได้รับความคุ้มครอง
- ทรัพย์สินที่ผู้เอาประกันภัย ผู้ขับขี่ที่เป็นฝ่ายต้องรับผิดตามกฎหมาย คู่สมรส บิดา มารดา และบุตรของผู้เอาประกันภัย หรือผู้ขับขี่นั้นเป็นเจ้าของ หรือเป็นผู้เก็บรักษา ควบคุม หรือครอบครอง
- เครื่องชั่ง สะพานรถ สะพานรถไฟ ถนน ทางวิ่ง ทางเดิน สนาม หรือสิ่งหนึ่งสิ่งใดที่อยู่ใต้สิ่งดังกล่าว อันเกิดจากการสั่นสะเทือน หรือจากน้ำหนักรถยนต์ หรือน้ำหนักบรรทุกของรถยนต์
3. ความคุ้มครองความรับผิดต่อความเสียหายของตัวรถ (Own Damage : OD)
หมายถึง บริษัทจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทน เพื่อความเสียหายที่เกิดขึ้นระหว่างเวลาประกันภัยต่อรถยนต์ รวมทั้งอุปกรณ์ เครื่องตกแต่ง หรือสิ่งที่ติดประจำอยู่กับตัวรถยนต์ แต่ไม่รวมถึงความเสียหายที่เกิดจากไฟไหม้ โดยความรับผิดของบริษัทจะมีไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้ในตาราง โดยมีจำนวนเงินขั้นต่ำที่บริษัทต้องรับประกันภัยจำนวน 50,000 บาท (รถจักรยานยนต์ 5,000 บาท) ทั้งนี้ การรับประกันภัยตัวรถยนต์ไม่ควรรับประกันภัยในจำนวนเงินจำกัดความรับผิด ต่ำกว่า 80% ของราคารถยนต์ ในวันเริ่มการประกันภัย เว้นแต่รถยนต์ที่ไม่มีการเสียภาษีขาเข้า
4. ความคุ้มครองความรับผิดต่อความสูญหายและไฟไหม้ของตัวรถยนต์ (Fire and Theft : F&T)
หมายถึง บริษัทจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทน เมื่อรถยนต์หรือส่วนหนี่งส่วนใดของรถยนต์ รวมทั้งอุปกรณ์ เครื่องตกแต่ง หรือสิ่งที่ติดประจำอยู่กับรถยนต์ เกิดไฟไหม้ หรือสูญหายไป โดยความรับผิดของบริษัทจะมีไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้ในตาราง
ความสูญหาย ในที่นี้ ให้หมายความรวมถึงความเสียหายต่อรถยนต์ รวมทั้งอุปกรณ์ เครื่องตกแต่ง หรือสิ่งที่ติดประจำอยู่กับตัวรถยนต์ ที่เป็นผลมาจากการลักทรัพย์ ชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ ยักยอกทรัพย์ หรือเป็นผลมาจากการพยายามกระทำเช่นว่านั้น
ไฟไหม้ ในที่นี้ หมายถึง ความเสียหายต่อรถยนต์ที่เป็นผลมาจากไฟไหม้ ไม่ว่าจะเป็นการไหม้โดยตัวของมันเองหรือเป็นการไหม้ที่เป็นผลสืบเนื่องมาจากสาเหตุอื่น
5. ความคุ้มครองเพิ่มเติม
แบ่งออกเป็น 3 ความคุ้มครองหลักๆ คือ
1. การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident)
บริษัทจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทน เพื่อความสูญเสียอันเกิดจากความบาดเจ็บของผู้ขับขี่และ/หรือผู้โดยสาร ซึ่งอยู่ในหรือกำลังขับขี่ หรือกำลังขึ้น หรือกำลังลงจากรถยนต์โดยอุบัติเหตุ ดังนี้
- ความคุ้มครองการเสียชีวิต
ถ้าความบาดเจ็บที่ได้รับ ทำให้ผู้ได้รับความคุ้มครองเสียชีวิตภายใน 180 วัน นับตั้งแต่วันเกิดอุบัติเหตุ หรือความบาดเจ็บที่ได้รับ ทำให้ผู้ได้รับความคุ้มครองต้องรักษาตัวติดต่อกันในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ใน และเสียชีวิตเพราะเหตุบาดเจ็บนั้น บริษัทจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้ตามจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้ในตารางกรมธรรม์ ให้แก่ทายาทของผู้ได้รับความคุ้มครอง - ความคุ้มครองการสูญเสีย มือ เท้า สายตา
ถ้าความบาดเจ็บที่ได้รับ มีผลทำให้ผู้ได้รับความคุ้มครองได้รับการสูญเสียโดยถาวรสิ้นเชิงภายใน 180 วัน นับตั้งแต่วันเกิดอุบัติเหตุก็ดี หรือความบาดเจ็บที่ได้รับทำให้ผู้ได้รับความคุ้มครองต้องรักษาตัวติดต่อกันในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ใน และเป็นเหตุให้ผู้ได้รับความคุ้มครองได้รับการสูญเสียโดยถาวรสิ้นเชิงดังกำหนดข้างล่างนี้ บริษัทจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้รับความคุ้มครอง ดังนี้การชดใช้ค่าสินไหม ความสูญเสียโดยถาวรสิ้นเชิง สำหรับ 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย 1. มือสองข้าง ตั้งแต่ข้อมือ, หรือเท้าสองข้าง ตั้งแต่ข้อเท้า, หรือสายตาสองข้าง
2. มือหนึ่งข้าง ตั้งแต่ข้อมือ และเท้าหนึ่งข้าง ตั้งแต่ข้อเท้า
3. มือหนึ่งข้าง ตั้งแต่ข้อมือ และสายตาหนึ่งข้าง
4. เท้าหนึ่งข้าง ตั้งแต่ข้อเท้า และสายตาหนึ่งข้าง60% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย 1. มือหนึ่งข้าง ตั้งแต่ข้อมือ
2. เท้าหนึ่งข้าง ตั้งแต่ข้อเท้า
3. สายตาหนึ่งข้าง - ความคุ้มครองทุพพลภาพถาวร
ถ้าความบาดเจ็บมีภายใน 12 เดือน นับตั้งแต่วันเกิดอุบัติเหตุ ทำให้ผู้ได้รับความคุ้มครองเกิดทุพพลภาพถาวร และทุพพลภาพถาวรนั้นได้เป็นเวลาติดต่อกันไม่น้อยกว่า 12 เดือน หรือมีข้อบ่งชี้ทางการแพทย์ว่าผู้ได้รับความคุ้มครองนั้นตกเป็นบุคคลทุพพลภาพถาวร บริษัทจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้ตามจำนวนเงินเอาประกันภัยดังระบุไว้ในตารางกรมธรรม์ หักด้วยจำนวนเงินที่ใช้หรือต้องใช้ตามความคุ้มครอง ข้อ 1.1 หรือข้อ 1.2 ให้แก่ผู้ได้รับความคุ้มครอง - ความคุ้มครองทุพพลภาพชั่วคราว
ถ้าความบาดเจ็บที่ได้รับ ทำให้ผู้ได้รับความคุ้มครองตกเป็นบุคคลทุพพลภาพภายใน 180 วัน นับตั้งแต่วันเกิดอุบัติเหตุ หรือความบาดเจ็บที่ได้รับทำให้ผู้ได้รับความคุ้มครองต้องรักษาตัวติดต่อกันในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ใน และเป็นเหตุให้ผู้ได้รับความคุ้มครองตกเป็นบุคคลทุพพลภาพชั่วคราว บริษัทจะจ่ายค่าสินไหมทดแทน ให้แก่ผู้ได้รับความคุ้มครองเป็นระยะๆ ตลอดเวลาที่ยังทุพพลภาพอยู๋ ตามจำนวนเงินที่ระบุไว้ในตารางกรมธรรม์ แต่ไม่เกิน 52 สัปดาห์ต่ออุบัติเหตุ 1 ครั้งบริษัทจะไม่ชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามความคุ้มครองนี้ หากอุบัติเหตุมีผลทำให้ผู้ได้รับความคุ้มครองเกิดความสูญเสียตามการคุ้มครองตามข้อ 1.1 หรือข้อ 1.2 ความสูญเสียมีผลทำให้มีทุพพลภาพถาวรเกิดขึ้นต่อผู้ได้รับความคุ้มครองตามการคุ้มครองข้อ 1.3 ค่าสินไหมทดแทนที่บริษัทใช้ตามการคุ้มครองข้อนี้ จะมีการหักจากจำนวนเงินเอาประกันภัยที่บริษัทต้องใช้ตามการคุ้มครองข้อ 1.3การยกเว้น การขยายเพิ่มเติมนี้ไม่คุ้มครองการเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ หรือการทุพพลภาพ อันเกิดขึ้นเป็นผลโดยตรงหรือโดยอ้อมทั้งหมด หรือบางส่วนจากการกระทำผิดอาชญากรรมสถานหนักโดยผู้ได้รับความคุ้มมครองนั้น
2. การประกันภัยค่ารักษาพยาบาล (Medical Expense)
โดยบริษัทจะใช้ค่ารักษาพยาบาล ค่าบริการทางการแพทย์ ค่าผ่าตัด และค่าบริการอื่นๆ ตามที่จ่ายจริง ซึ่งเกิดขึ้นภายใน 12 เดือน นับตั้งแต่วันเกิดอุบัติเหตุ เพื่อบุคคลใด (ผู้ขับขี่และผู้โดยสารในรถคันเอาประกันภัย) ซึ่งได้รับความบาดเจ็บทางร่างกาย เนื่องจากอุบัติเหตุในขณะอยู่ใน หรือกำลังขึ้น หรือกำลังลงจากรถยนต์ แต่ทั้งนี้ไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัย
3. การประกันตัวผู้ขับขี่ (Bail Bond)
บริษัทจะประกันตัวผู้เอาประกันภัย หรือบุคคลใดซึ่งขับขี่รถยนต์ โดยได้รับความยินยอมจากผู้เอาประกันภัย ในกรณีรถยนต์ที่เอาประกันภัยไว้เกิดอุบัติเหตุ เป็นเหตุให้บุคคลดังกล่าวถูกควบคุมตัวในคดีอาญา